Как подтвердить платежеспособность для оформления кредита?

справка для банка

Всего дватри года назад предъявление справки от работодателя расценивалось как требование желательное, но необязательное. Факт подтверждения доходов тогда играл роль некоего бонуса, помогающего снизить процентную ставку до минимальных значений. В 2016 году наличие белой зарплаты является уже одним из ключевых требований при оформлении ссуды в кредитной организации. Без заветной бумаги, заверенной подписью и печатью начальства, ни один заемщик сейчас денег получить не сможет. Испугались? Не спешите волноваться. Для начала давайте выясним, какие разновидности документов сегодня принимаются банкирами в счет подтверждения доходов, а также какое влияние на предлагаемые условия финансирования оказывает наличие некоторых из них.

С какой зарплатой можно рассчитывать на одобрение займа?

Как известно, при рассмотрении любой кредитной заявки банкиры в первую очередь оценивают платежеспособность заемщика. Они соотносят его материальные притязания с уровнем текущей заработной платы. И если крайний показатель начинает внушать им уверенность в финансовом состоянии клиента, заявка на оформление кредита получает статус одобренной. Но на какие именно цифры ориентируются кредиторы?
Если верить одному негласному правилу, за оптимальную кредитную нагрузку ими принимается ситуация, при которой заемщик направляет на погашение всех долговых обязательств не более 4050% от ежемесячного дохода. Так что если при оформлении очередного займа эту планку он рискнет превзойти, а значит, и увеличит риск погружения в долговую яму, банкиры простонапросто ему откажут.
Впрочем, не все кредитные организации этому правилу следуют. Некоторые, например, производят собственные расчеты, вследствие чего устанавливают по каждому продукту не относительные, а абсолютные ограничения. Что разумно, для жителей столицы и для заемщиков, проживающих в других российских регионах, нормы применяются разные. Так, для первых оформление потребительского кредита нередко становится возможным лишь при подтверждении зарплаты в размере от 30 тысяч рублей, для вторых же эта планка фиксируется на отметке в 15 тысяч. Цифры, конечно, примерные, но суть кредитной политики отдельных учреждений они отражают наглядно.

Полезный совет: прежде чем отправляться в банк, зайдите на его официальный сайт, выберите подходящий продукт и подставьте реальные данные в кредитный калькулятор на сайте банка. Вопервых, это поможет вам понять, на какую сумму займа при текущем уровне доходов вы сможете рассчитывать. А вовторых, откроет перед вами полную картину кредитной жизни на несколько лет вперед. Оптимальный срок финансирования, размер среднемесячного платежа и даже два варианта графика погашения с учетом выбора между дифференцированной схемой и аннуитетомвсю эту информацию калькулятор просчитает за несколько секунд.

При расчете максимальной суммы кредита некоторые банки также учитывают не только ваши ежемесячные доходы, но и бонусы (ежегодные или ежеквартальные суммы, которые выплачивает работодатель за достижение результатов). С одной стороны, такая оговорка в политике поможет рассчитывать вам на большую сумму кредита. С другой стороны, хочу вас предостеречь и  напомнить, что платить по кредиту вам придется не раз в год или квартал, а ежемесячно. И очень важно, чтобы не попасть в долговую яму, трезво оценить, сможете ли вы изымать такую сумму денег из вашего личного бюджета. В этой связи напомню о правиле, указанном выше — желательно, чтобы ваш ежемесячный платеж по кредиту не превышал более 40% (максимум 50%) от суммы вашего ежемесячного регулярного дохода.

Какие справки помогут подтвердить в банке доход?
Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования по отношению к принимаемым для оформления документам. Одни соглашаются работать только со стандартной справкой, другие не гнушаются рассматривать и прочие варианты подтверждения зарплаты. Среди наиболее распространенных форм официальных бумаг мы выделили три основных:

1. Справка 2НДФЛ. Пожалуй, самый ненавистный для заемщиков документ. А вот кредиторы его любят, благо он является реальным доказательством наличия у клиента легальной зарплаты. Что уж говорить, один факт присутствия 2НДФЛ справки в общем пакете документов может сбивать со ставки до 5 процентных пунктов.

2. Справка по банковскому образцу. Найти такую форму для заполнения можно на официальном сайте кредитной организацииА можно получить ее и непосредственно в офисе. В любом случае дальше справка должна будет пройти через руки непосредственного руководителя заемщика. Достоверность указанных в ней сведений подтвердят печать и подпись руководителя организации, в которой вы работаете. Что касается влияния такого документа на процент по кредиту, то оно, как правило, оказывается незначительным.

3. Справка, исполненная в свободной форме. Если работодателю не хочется возиться с чужими бланками, он может представить справку о своем работнике в удобном для себя виде. Последнему какихлибо бонусов это сулить не будет. Ставку за такую бумагу в банке не снизят (хорошо, если не повысят), но кредит при отсутствии серьезных претензий все же выдадут.

Какие еще документы принимаются для оформления?
Если заемщик не имеет возможности отчитаться о своих доходах при помощи справки (как вариант, по причине неофициального трудоустройства) либо представленные в ней данные не помогают склонить кредитора на свою сторону, он может попытаться доказать свою платежеспособность рядом вспомогательных документов, способных зафиксировать наличие дополнительных источников заработка.

Среди них:
Налоговая декларация по форме 3НДФЛ. Воспользоваться ею может любой бизнесмен, исправно выплачивающий налоги со своих доходов. Документ должен быть заверен налоговым инспектором.
Справка об оборотах по расчетному счету. И снова послабление для предпринимателей, которые за счет сведений об объеме проводимых операций в другом банке смогут претендовать и на кредит для бизнеса, и даже на заем под личные нужды.
Справка, подтверждающая факт получения прибыли от вкладов или других форм инвестирования. Если денежные средства заемщика вложены в финансовые инструменты либо хранятся на депозитном счете, у него появляется смысл уведомить об этом кредитора. Наличие этого документа нередко приводит к увеличению общей суммы кредита.
Документы, свидетельствующие о получении дохода от передачи недвижимости (в том числе жилой) в аренду. Нетрудно догадаться, что речь идет о нотариально заверенном договоре между арендодателем и съемщиком, а также справке из налоговой инспекции, свидетельствующей об уплате налогов с поступающих платежей.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.