Банкиры – люди неугомонные. Вот и своих постоянных клиентов они то и дело пытаются подбить на подключение еще хотя бы одной услуги. Например, овердрафта для зарплатной карты. По их словам, данная опция является самым настоящим подарком для преданных пользователей банка. Она вроде как позволяет отказаться от навязчивой идеи оформления классической кредитки, потому как заем в рамках овердрафта – это куда более дешевое удовольствие, нежели стандартная карточная ссуда. А еще услуга не предусматривает наличия проблем с погашением: при зачислении очередной зарплаты на карту овердрафт закрывается автоматически, что в свою очередь, плавно и до нуля снижает риск возникновения просрочки по причине безответственности или банальной забывчивости основного держателя карты.
В общем, судя по описанию, штука полезная. Но ведь и недостатки у нее быть должны. И что в итоге превалирует? Попытаемся сегодня в этом разобраться. А заодно узнаем, какие банки и на каких условиях предоставляют кредитные лимиты на действующие зарплатные карты в 2016 году.
О плюсах и минусах по существу
Четыре неоспоримых преимущества по сравнению с кредитной картой:
1. Овердрафт на зарплатную карту подключается по одному документу – паспорту. Что касается справок, подтверждающих доходы и трудоустройство держателя, то в них необходимости обычно не возникает. И это хорошо, ведь ту же классическую кредитку без подобных документов сегодня оформить нереально.
2. Овердрафт погашается автоматически, причем сразу, как только на карту поступает зарплата. А значит, риск нарваться на просрочку неизменно мал.
3. Овердрафт выдается под сниженный процент. Стандартная ставка – от 20% до 27% против 30—40% по кредиткам. Объясняется такая разница сразу несколькими факторами, один из ключевых – наличие льгот у держателей зарплатных карт как у сотрудников компаний, являющихся официальными партнерами банка.
4. Овердрафт подключается к дебетовой карте, а это подразумевает возможность снятия одолженных средств без уплаты дополнительных комиссий. По кредиткам же операции обналичивания стабильно отнимают от запрашиваемых сумм до 5—10%.
Три недостатка, о которых тоже нужно помнить:
1. Овердрафт – это сравнительно небольшой денежный заем. Обычно его величина не превышает двух или максимум трех среднемесячных заработков. В то же время даже по классической кредитной карте лимит может достигать 300, а то и 600 тысяч рублей.
2. Овердрафт не наделен льготным периодом. А это значит, что проценты по нему начинают «капать» с первого же дня задействования лимита дополнительного финансирования.
3. Действие овердрафта, как правило, длится не более 20—60 дней, после чего он подлежит обязательному погашению. В случае же с кредиткой долг разрешается выплачивать поэтапно, минимальными платежами, в течение полутора—двух календарных лет.
Топ—3 предложений по овердрафту от крупнейших банков страны
1. «ВТБ24». Предел финансирования – ровно половина от суммы ежемесячных доходов, но не более 300 тысяч рублей по классике и 750 тысяч по карте класса Platinum. Стоимость овердрафта зависит от даты оформления зарплатной карты, в настоящий момент она маячит в границах 19—28% годовых.
2. «Связь—Банк». Здесь максимальная сумма овердрафта тоже фиксируется на отметке 50% от среднемесячного заработка (верхний предел – 200 тысяч рублей). Погашение осуществляется с ближайших денежных поступлений. Годовой процент по договорам, заключенным до 24 декабря 2014 года, не превышает 16%. В рамках более поздних контрактов он устанавливается в пределах 26—27%. Никаких комиссий при обналичивании банк не взимает.
3. Банк «Ак Барс». Лимит устанавливается в индивидуальном порядке, его минимальная величина – 3 тысячи рублей, максимальная – 100 тысяч. Ставка, в зависимости от статуса клиента, колеблется в пределах 23—25% годовых. Из неприятных моментов – наличие двухпроцентной комиссии при снятии средств овердрафта в банкомате.
Какие делаем выводы?
Как мы уже успели отметить ранее, овердрафт действительно видится полезной опцией. По сути, он выступает настоящей альтернативой кредитной карте. Несмотря на отсутствие различных льгот, наподобие беспроцентного периода кредитования, подобная услуга обладает рядом достоинств, как то: удобство погашения, относительно невысокая стоимость и простота оформления.
Единственное, чем овердрафт может не угодить, так это не самым высоким лимитом финансирования. Судите сами: чтобы выбить у банка хотя бы тысяч 50, владелец дебетовой карты должен зарабатывать не менее 100 тысяч за месяц. В то же время заказать кредитную карту с аналогичным лимитом он может и с зарплатой в пределах всего 15—20 тысяч. Так что в этом отношении кредитки – продукт куда более интересный.
Выводы же делаем самые очевидные. Если вам нужна своеобразная подушка безопасности, а залезать в долг вы планируете лишь в самых редких случаях, то смело подключайтесь к овердрафту и при случае наслаждайтесь всеми его очевидными преимуществами. Ну а если вам нужны постоянные вливания в семейный бюджет, лучше оформляйте кредитную карту и, не забывая о льготном периоде, обслуживайте свои долги в спокойном, размеренном режиме.