Потребительский кредит -что это такое и как выбрать лучший вариант

кредит в банке

Обычный потребительский заем – это самый популярных продукт среди всей линейки банковских кредитов. По статистике, около 60% всех займов как раз составляют потребительские кредиты. Какие классификации займов существуют и как выбрать подходящий вариант?

Правовое регулирование

Существует несколько законов, регулирующих сферу выдачи кредитов, ключевой – Федеральный закон «О потребительском займе», принятый в 2013 году. В 2016 году в него были включены изменения, связанные с принятием закона о коллекторской деятельности и привязкой ставки рефинансирования к ключевой.

В соответствии с ним выдача потребительского кредита трактуется как передача клиенту банковских средств наличными деньгами или электронным платежом на любые цели, исключая предпринимательство.

Формально под определение потребзайма подходят и автокредит, и ипотека, но их выделяют в отдельную линейку продуктов, тем более, что существуют отдельные законы, регулирующие выдачу займов и на транспорт, и на жилье.

Потребительский-кредит

Виды потребительских кредитов

Все потребительские займы можно подразделить на несколько разновидностей:

  • Кредиты на неотложные нужды. Еще их называют «кредиты на любые цели». Это самый «стандартный» вид кредита, его можно оформить в каждом банке. Процентная ставка будет соответствовать «средней по больнице», продолжительность – до 5 лет, сумма – как правило, в пределах 500 тыс. рублей. Требования к заемщику – стандартные, имеется возрастной ценз, нужен определенный стаж работы и «белая» зарплата. Цели кредитования не указываются, его можно израсходовать по своему усмотрению – на ремонт, поездку, покупку техники, даже на бизнес. Можно привлекать поручителей.
  • Кредиты постоянным клиентам (индивидуальные предложения). Всё то же самое, что в описанном выше, однако «своим» клиентам банки нередко предлагают особые условия: сниженную ставку, повышенный лимит. Зарплатным клиентам не нужно предъявлять справку о доходах. Например, Сбербанк вообще предлагает взять кредит в онлайн кабинете.
  • Товарный кредит. Он выдается, как правило, в магазине на покупку бытовой техники. Отличается повышенной процентной ставкой, небольшим сроком кредитования (до 1 года) и минимумом документов для оформления.
  • Для пенсионеров. Специфический продукт, выдаваемый, как правило, тем пожилым людям, которые получают пенсию через банк. Предусмотрены сниженные процентные ставки, но сроки и лимиты обычно небольшие. Некоторые банки кредитуют исключительно работающих пенсионеров.
  • С обеспечением (залогом). Это тоже нецелевой вид кредита, но, поскольку получатель займа предлагает в залог ценное имущество, он получает ряд преимуществ. В частности, ему может быть снижена ставка, увеличен срок кредитования (но не более 10 лет), а лимит выделяемых средств составляет 60-80% от оценочной стоимости залога.

 

Параметры кредитования

Все потребительские кредиты имеют схожие черты вне зависимости от типа:

  • Процентная ставка находится на уровне 15-30% годовых, предельный размер регулируется на законодательном уровне. Ставка зависит от текущей ключевой ставки Центробанка. Ипотека и автокредит обходятся дешевле, кредитные карты – дороже.
  • Срок от 3 до 5 лет. Крайне редко можно встретить предложения со сроком до 10 лет – если только под залог.
  • Максимальная сумма. Определяется в зависимости от кредитоспособности клиента, но, как правило, не превышает 500 тыс. рублей. При предоставлении залога или привлечении поручителей может существенно увеличиться.
  • Страховка. Ее оформлять не обязательно, но таким заемщкам обычно прибавляют 1-2 процентных пункта к ставке по кредиту.
  • Обеспечение. При небольших суммах и постоянным клиентам не требуется. Стандартное обеспечение – залог либо поручительство.

требования к заемщику

Требования к заемщику

Вне зависимости от банка к потенциальному получателю кредита предъявляются следующие требования:

  • российское гражданство и наличие прописки в месте нахождения отделения банка (хотя есть банки, кредитующие и иностранцев, но они в таком случае должны иметь официальное трудоустройство);
  • минимальный возраст – номинально от 18 лет, но по факту кредиты выдают после 21 и даже 23 лет, когда человек уже обретет некую финансовую независимость и закрепится на рынке труда;
  • максимальный возраст – до пенсии;
  • общий стаж – от 6-12 месяцев;
  • стаж на одном месте работы – от 3-6 месяцев.

При этом в «группу риска» входят:

  • студенты;
  • беременные женщины и женщины в декрете;
  • мужчины призывного возраста;
  • заемщики из неполных или, напротив, многодетных семей;
  • люди, уволенные «по статье»;
  • предприниматели.

Этим категориям заемщиков кредиты выдают крайне неохотно.

документы для кредита

Документы

Так как потребительский кредит не целевой, пакет документов самый минимальный:

  • паспорт;
  • любой второй документ;
  • выписка из трудовой или договор о найме;
  • справка о зарплате или выписка по счету;
  • сведения о семейном положении и детях;
  • сведения о ценном имуществе;
  • документы на имущество и его оценка (если предлагается залог).

Список документов и условия кредитования в каждом банке отличаются. Поэтому, прежде чем брать потребительский заем, лучше позвонить в банк и уточнить все нюансы.

Сейчас банки уменьшают ставки по всем видам кредитов вслед за снижением ключевой ставки. Поэтому, если заемщик решил брать кредит, это можно сделать, взвесив все «за» и «против». Кроме того, сейчас оптимальный момент для проведения рефинансирования и снижения действующей кредитной нагрузки.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.